現在的重疾險產品五花八門,相信大多數人看到頭昏腦漲也不一定能看出個什麼道道來。
這是為什麼呢?
因為保險本身就是個專業的行業,它涉及到醫學、法律和金融等專業領域,如果消費者沒有經過大量的產品資料對比研究,單聽各大保險公司銷售人員自吹自擂,又是拉關係,又是送禮品,又是打折,又是請吃飯去旅遊,基本上你最終也只能是賣個人情,被人說服去購買某一款心裡沒底的產品。
在這裡我只想對這樣銷售保險的行為說一句:保險非兒戲,你又不是個演員,請簡單一點,專業一點,認真對待您的客戶!因為他們要的是實實在在的保障!
今天咱就來聊聊如何選擇一款合適的重疾險。
一款合格的重疾險,大體上從三個方面來衡量。
一、保障數量以及保障質量;
二、理賠難易度以及單次理賠比例;
三、產品價格
合格的重疾險,差不多是上面三個方面綜合起來比較好的。
當然,沒有完美的保險,也就是說,每個保險產品都或多或少的會有缺點,只要整體上優點大過於缺點,就是比較推薦的。
保障數量以及質量
目前市面上的保險產品,目標主流的保障病種數量為120+,比較多的是150種,155種。
後續隨著時代的發展,保障病種的數量還會越來越多。
關於數量方面
建議,在價格差不多的情況下,儘可能的選擇數量更多的。
接下來說說保障的質量。
這裡的質量,就是該款重疾險是否包含高發的病種。
那高發的的病種有哪些呢?
咱們來看看,保監會統計表明佔據重疾理賠90%的主要有以下六種。
1。惡性腫瘤;
2。急性心肌梗塞;
3。腦中風後遺症;
4。重大器官移植術或造血幹細胞移植術;
5。冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術);
6。終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)。
而這六種,是所有名字包含重疾兩字的保險必保的。
而根據保險行業協會的規定,所有重大疾病保險中必須包含規定的25種重大疾病。這25種重大疾病發病率差不多佔據重疾理賠的95%。
所以,重大疾病的質量的話,高發的均已包含。
我們更多的是關注輕症,因為輕症包含哪些並沒有規定。
那麼,高發的輕症有哪些呢?
常見的幾種高發輕症,公認的主要是這幾種:
①極早期惡性腫瘤或惡性病變
②輕度腦中風
③不典型的急性心肌梗塞
④較小面積Ⅲ度燒傷(10%-20%)
⑤視力嚴重受損
⑥冠狀動脈介入手術
⑦主動脈內手術
⑧腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
如果你的重疾險裡面包含了這幾種高發輕症,就差不多已經覆蓋了大部分風險。
如果保費不變,輕症種類增加自然是好。但是保險公司也是要賺錢的,加量不加價的事,你想得美未必也能如願。
理賠難易度及比例
理賠難易度的話,就是指保險條款中具體病種的理賠條件了。這個的話,可能會涉及比較廣泛。在這裡沒法展開進行討論,咱以後慢慢講。
這裡就舉個例子:
輕微腦中風,某保險條款描述如下
腦中風後遺症,某保險條款描述如下:
病症表現都是一樣,檢查方式也相同,可理賠條件並非一樣。
一個是需要180天后留下後遺症,一個不需要,你覺得哪種好?
賠付比例這塊,給各位一個參考
重疾賠付比例為100%,有多次比沒多次賠付好,前提不加錢;
有中症比沒中症好,中症賠付比例50%,前提少加錢;
輕症賠付比例參考30%,賠付3次。
保險產品價格
產品價格沒有什麼好說的,肯定是越便宜越好。
至於為什麼把價格因素排在第三個,有時候也並非最便宜的就最好。只能說,在衡量完前面兩個因素之後,價格儘量選擇便宜的。
給各位一個標準價格參考
30歲,女性,50萬保額,
100種重疾,分5組,賠5次,每次100%保額
20種中症,不分組,賠2次,50%保額
35種輕症,不分組,賠3次,30%保額
價格為10935元,20年交。
對比價格的時候,跟你的業務員說,相同的性別年齡和保額,業務員就會告訴你價格,參考上面這個,你就知道好壞了。
最後要提醒大家兩件事兒。
首先,對重大疾病保險要有正確看法。
重大疾病保險是保險行業的一個概念,其中的重大疾病定義和醫學對重大疾病的認識是不完全一樣的。不是被保險人患了醫學上的大病後,重疾險就必然賠付。具體什麼算什麼不算,一切都以合同為準。
另外,要重視健康告知,不要給理賠留隱患。
保險公司問你有什麼問題就回答什麼問題,沒問的不用回答。如果存在問題,不能線上直接投保,可以走線上核保通道。
並不是每個人都需要買保險,
也不是隨便一個險種,就適合每一個人。
該不該買?要不要買?應該怎麼買?
選擇的權力,該還給我們付錢的人。
Eda陪你學會選擇~