晚飯前突然收到朋友發來的訊息“如果資金充裕的話，買車和買房你會選擇全款還是分期？”這個朋友知道飛流一直比較關注理財方面，肯定事出有因，所以告訴他“給我些時間，給你一個滿意的答案。”生活中我們很多人可能都會面對這樣的選擇，所以也把本人的想法拿出來和大家分享。

首先買車是消費，買房是在買資產。買房和買車雖然看似都是在花錢，但買房子和買車子還是不一樣的。一般來說，貶值的房是比較少的，尤其是一線城市的房子，價格長期保持上行的趨勢，所以房子一直被視為優良的資產；而車子作為消耗品，可能存在買得起保養不起的情況，早開車的確享受了生活的便捷，但是卻讓自己的財務陷入了困境，所以汽車是個折舊品，會折舊的產品絕對不是資產。只有把收入放到資產上，資產又創造收入，所以會越來越富；而把收入放到負債上，債務會創造更多債務，會越來越窮。

其次合理負債有利於個人財富積累。我們國人的傳統就是想要什麼，等攢夠了錢再買，“勤儉持家”是我們的優良傳統。但是隨著時代的發展，透過負債，我們可以提前完成自己想要達到的目標，比如買房、買車，在自己資金不夠時，可以向銀行申請貸款，就能提前買下車和房子提升自己的生活品質。從不“寅吃卯糧”和負債提前消費都不是明智的做法，不是制約財富的增長，就是把自己推向債務的深淵。只有合理的負債才有利於個人財富的積累，它讓我們更加了解自己的財務狀況，對未來有一個更明確的規劃，那什麼才是合理的負債呢？飛流看到過概念是債務償還比率小於35%即可，計算償債比率的公式是：每月債務償還總額/每月扣稅後的總收入*100%。比如你月收入是10000塊錢，每個月的月供3000元，償債比率小於35%，生活不會受太大的影響，甚至會享受到快樂幸福的感覺。

最後合理分期消費利於年輕人成長。年輕人在買房買車等大筆花錢的時候，不要總指望在父母的幫助下多付些首付減輕還貸的壓力，抑或是一次性全款，因為很多時候分期消費有很大機率能用這筆錢去賺取比支付的利息更多的收益。比如房貸用公積金貸款，5年以上年利率3。25%，很多一年期以上的理財產品收益都可以跑贏這個利率的，假如你手裡有150萬用來買房，最低首付100萬，那就付最低的首付，用50萬去買個年收益5%的理財，那這樣就比直接付150萬購房款一年多賺5000多塊，而且現在的50萬可要比二三十年後的錢要值錢不少。所以在面對分期付款時，不能一概而論，要有能甄別哪些是坑，哪些是對自己有利對生活有幫助的，如此才能透過合理適當的負債有效地提高投資效率，提高生活質量。