想要買房，湊不齊首付。想要投資，沒本金。想要創業，缺錢

新聞裡天天都是中小企業貸款難，其實個人想要借到成本低數額較高的錢也是有門檻的。

曾有過的貸款機會，都沒把握住！

先講個真實的事例：家鄉有個首富，當年是走街串巷收鴨毛的。那個時候，大家還停留在大鍋飯思維，很少有人考慮放棄公職或者離開工廠去做小生意，更別提貸款辦廠了。當時內地一個月工資100左右，房子靠單位分配，萬元戶簡直就是今天的馬雲。大部分人想都沒想過，負債是什麼？

政府為了發展當地經濟，鼓勵投資開廠，但銀行的錢就是貸不出去。收鴨毛的這位叔叔，也許是嗅得商機，也許是窮怕了，毅然向銀行貸款辦起了羽絨廠，苦心經營，一躍成為首富。這些年，隨著經濟的轉型，他也從製造業轉向房地產進而到現在的投資業，孩子早就移民加拿大。

他的創業資本，就是銀行貸款，並且貸的特輕鬆。時代給予的機遇，當時沒人要呢。

伴隨著房地產成長起來的一大波富豪。只要有批文，用貸款拿地，還未開工就預售，整個過程自有資金幾乎不用出。這樣一個神奇的過程，透過槓桿和組織生產，隨著房地產業從無到有再到熱火朝天，他們的財富就指數級增長了。又一個時代的機遇。

個人也一樣，0首付、兩成首付、七折利率，2006年前都曾發生在深圳等地。大家的貸款意識都是被房地產教育出來的，一發不可收拾。

俱往矣，如今的貸款是很金貴的，未來越來越難借到低成本、高額度的錢了。誰更有機會獲得貸款機構的青睞？

未來貸款必須重視的兩點：信用和還款能力

以前是銀行貸款無人要，現在是銀行沒額度，貸款人人搶。這種情況下，借款人的信用度和還款能力是放貸方最重視的兩點。

信用，未來是一個人最重要的通行證。沒有信用，寸步難行。

兩個朋友同時買房申請貸款，大概在2014年左右。其中一位從大學時代就辦了信用卡，因為他了解美國的信用社會執行法則，料想國內未來也會是信用社會。於是他從不逾期還信用卡，悉心維護個人信用。這時候派上用場了，申請房貸，不到兩週銀行就下款，一路通暢。

另一位朋友就麻煩了。先是被開發商合作的銀行電話通知不放貸，原因是她的信用卡曾有過幾次小額逾期。她一直不放在心上，以為不還也沒關係。這時慌了，找關係找到副行長，被告知還是不行。只好再去找別家銀行，千辛萬苦，最後沒有享受到首套房優惠利率，整個過程也花費了兩個月。在銀行額度並不太緊張的2014年，這就是她個人不注意信用的結果。

有人說，暫時不上徵信的借貸，借了不還沒事。還有的乾脆做老賴。現在已經沒有多少這樣的空間了。只要被起訴，法院執行嚴格多了，上了失信名單，不但影響自己出行、消費，還直接影響孩子考公務員等。

這些其實在美國都不稀奇，以後國內，如果信用不好，找銀行貸款肯定是不行了。網貸機構接入徵信之後想貸款恐怕也很難。更別提想要優惠利率。

一些信用較好的借款人微粒貸、借唄等的利率都比別人少1%-2%。信用社會將獎勵守信的人。

個人信用反映的是還款意願。另外一條還款能力在借款時也是機構最關注的。

許多人買房都知道，單人貸款超過100萬，基本都要求提供銀行流水。審查不太嚴格時，只要每月固定時間固定有進賬就行，不論是工資、獎金、現金存入還是個人轉賬都行。再後來房地產調控，要求必須顯示工資，且金額在房貸月供2倍以上。

銀行一直都將房貸視作優質貸款和賺錢利器，在監管不那麼嚴格的時候，為了利潤也就對條件稽核不甚嚴格，民間也有許多所謂的操作空間。很明顯，金融監管正在從嚴，大勢所趨，未來想要借錢，必須注意自己的月流水，定時定量不能斷。

能借到錢就是能力

負債某種程度上確實是能力的體現。能借到低息高額的錢，或者有高額度的信用卡，都是個人綜合能力評估後的結果。無論是從親友處、從銀行、從網貸機構、從風投處拿到錢，靠的都是信用和實力。有人說忽悠風投，哈哈，能忽悠到大錢的難道不是能力？真是大忽悠，大浪淘沙，會被淘汰掉的。我要像珍惜眼睛一樣保護個人信用，努力發展自己，做一個更有還款能力的人。放大自己的借貸能力，以備不時之需。