樂山崑崙村鎮銀行行長譚林接受採訪

今年5月末，位於樂山市夾江縣的四川省明珠陶瓷有限公司內，創始人兼董事長鬍洪容顯得有些忙碌。彼時已臨近中午，但前來考察與下訂單的客戶依然絡繹不絕。在整個陶瓷行業都處於優勝劣汰“洗牌”階段的當前，這一場景顯得有些特殊。

除了當地產業升級的功不可沒外，一種立足於當地打造的陶瓷產業鏈貸款，也不容忽視。這種貸款的提供者，正是樂山市首家村鎮銀行——樂山崑崙村鎮銀行。儘管村鎮銀行姓“村”，但在如何與當地產業有效結合創造出更多的特色產品的問題上，樂山崑崙村鎮銀行也給出了自己的答案。

打造陶瓷產業鏈貸款

中國西部最大的陶瓷生產基地，夾江縣陶瓷產業無疑是最大的亮點。但《金融投資報》記者瞭解到，隨著各大新興陶瓷產區的不斷崛起，作為四大傳統產區之一的夾江產區在激烈的市場競爭中亦不斷趨於劣勢，近五年來區域銷售呈萎縮趨勢。

在近些年陶瓷企業紛紛轉型升級的當前，以三農貸款與小微貸款為業務主體的村鎮銀行，是否也可以在龐大的陶瓷產業鏈中找尋到屬於自己的特色產品？基於最高單戶貸款額度不能超過500萬的“鐵律”，樂山崑崙銀行將目光鎖定在了陶瓷企業的上下游，即供應商及經銷商，並專門開發制定了陶瓷產業鏈貸款。

作為首批試點物件，胡洪容對此感觸良多，“透過企業提供擔保，銀行方面採用專業的系統考評認證，選出符合條件的經銷商及供應商發放貸款，不僅可以令其在資金的週轉上更加靈活，把規模做得更大。也幫助企業打通了上下游產業鏈，我們在激烈的市場競爭中獲得了更多的優勢，從而減輕一定的壓力。”

據胡洪容介紹，目前明珠陶瓷在樂山崑崙村鎮銀行提供了400萬元的擔保，為5個經銷商提供了最高額度為80萬元的貸款。而這些經銷商基本都是明珠陶瓷的戰略合作伙伴。“雖然有不確定因素，但是在企業擔保的情況下，對於銀行而言風險並不大。”“今年我行70%的收入來自陶瓷產業貸款。截至目前，已累計發放陶瓷企業貸款1。38億元、陶瓷產業鏈貸款2。76億元。”樂山崑崙村鎮銀行行長譚林表示，該貸款支援的主要客戶還是下游經銷商。“依託好的陶瓷企業，一般可能有幾十個下游客戶，其所需資金並不高，這也令銀行對其更加有話語權。而同時增加的資金結算業務，在控制風險的同時，也開創了銀企雙贏的良好局面。”

茶商貸“按需服務”

除陶瓷業外，農業也是夾江縣經濟的重要支柱之一。要想將服務“三農”落到實處，關鍵無疑就是適合農戶需求的產品。《金融投資報》記者注意到，在夾江縣三洞鎮街上的新永安茶葉廠內，儘管“明前茶”的時節已經過去，但依然呈現出一片忙碌的景象。

作為夾江-峨眉30公里20萬畝生態茶葉產業帶上的一份子，新永安茶葉廠擁有16個工人，屬於中型茶廠，如何保障茶葉收購資金的充足？曾經一度是令負責人陳永安頗感頭痛的問題。“春茶出來時候，3-4斤鮮茶才能生產出1斤成茶，成本都是200多元，且均需要現金支付。雖然透過農商行對土地證房產證抵押獲得了一些貸款，但基本都投入了裝置中，流動資金還是比較短缺。”

而隨著樂山崑崙村鎮銀行提供的茶商貸的出現，令這一問題迎刃而解。“夾江當地茶農、茶商普遍面臨著有住房、廠房但無房產手續，土地為承包責任制，茶園不能作為有效抵押物等諸多信貸難題。”譚林指出。

為全面掌握縣域茶葉的收購加工情況，樂山崑崙村鎮銀行成立了“茶葉金融服務專項小組”，在確保風險可控的前提下，重點考察客戶的信用度、經營情況、發展前景等，開發出“茶商貸”特色產品，有效為茶農解決了資金短缺的燃眉之急。“附近的茶產業產值有十個億，這也令茶商貸成為了當地最穩定的業務。”譚林表示。

“我們合作社共有9家茶廠，目前透過集體授信，有270萬元的信貸額度，平均每家有30萬元，作為營運資金足夠了。”陳永安告訴《金融投資報》記者。茶商貸具備的“隨借隨還”特質，也頗受陳永安讚許，“可以根據生產週期靈活還貸，資金成本也比較低。”

金融投資報記者瞭解到，目前茶商貸已累計發放涉茶貸款202戶3912萬元，特別是為夾江的金螺茶葉、帶河茶廠、金綠花茶廠、金山 茶廠、霧峰茶廠等具有一定規模的茶葉加工商提供了信貸支援，也被其讚譽為貼心的“茶葉銀行”。

小名片

樂山崑崙村鎮銀行是樂山市首家村鎮銀行，由崑崙銀行作為發起行，四川石油管理局、夾江縣黃土陶瓷有限公司等共同出資，於2010年12月開業。截止2015年12月末，該行資產總額67686萬元，其中貸款餘額48629萬元，戶均貸款71萬，涉農貸款46081萬元，佔貸款餘額的94。8%。