買車一時爽，養車淚兩行？

沒有的事！作為老司機，麥爺很喜歡給大家分享車險，這是一個實操性很強的“學科”。

怎麼買？怎麼賠？找誰買？可以開個系列課程了。

9月19日車險改革已經落地，但還是有不少朋友不知道。

年底續保在即，今天索性就跟大家從頭到尾再嘮一遍吧。

這份指南收好了，以後年年續車險時，翻出來看看，保證常看常新。

很多人買車險，只知道交錢，卻不知道買了個啥。

也有人怕麻煩，就每年在 4S 店買全險，說實話挺費錢的。

車險沒那麼複雜，尤其是今年改革之後，保障更簡單清晰了。

車險，分 交強險 和 商業險。

交強險是國家強制要求買的，商業險是自願買，一個個說下。

1、交強險

交強險，全稱“機動車交通事故責任強制保險”。

從名字也能看出來，必買，不買不能上路。

但記住，交強險是賠給別人的，不賠自己，額度也不高。

可以看到，把人撞死撞殘了，最多就賠18萬，鐵定不夠。

之前麥爺回老家，街上真的是很多豪車，豪車那麼多，人又金貴，18萬夠麼？

在2017年全國交通死亡事故中，平均賠償都在 100 萬以上。

所以，交強險這點額度明顯不夠，商業險一定要有。

商業險中，建議大家關注三類主險，包括：車損險、三者險、車上人員責任險。

2、三者險

推薦指數：★★★★★

前面說了，撞傷了人、撞壞了豪車，交強險不夠賠，那就可以三者險來補充。

目前三者險的賠付，最高可以買到 1000 萬。

我們買多少合適呢？

麥爺建議，100 萬是打底，有條件就買到200萬。尤其是新手司機，真的可以買高一點。

之前就看過一個新聞。

湖南長沙一輛麵包車，撞上了一輛豪車，由於麵包車違章被判定為全責。

高達237萬的修理費，落在了麵包車車主頭上。可這位車主三責險額度只有50萬。

唉，家裡頭砸鍋賣鐵都不夠。

3、車損險

推薦指數：★★★★

交強險、三者險都是賠別人的。車損險，賠的是咱自己的車。

開車難免磕碰剮蹭，因為意外事故、自然災害、被偷被搶等帶來的損失，都能賠。

9月車險改革後，改變最大的就是車損險，加量不加價。

加入的7項保障包括：

全車盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險、不計免賠險、無法找到第三方特約險、指定修理廠險。

不計免賠險，這個含金量最高。

比如之前的車損險只能賠到70%，你要額外加錢去買不計免賠險，加錢買之後才能100%賠，現在不用單獨買了。

全車盜搶險，用來賠償車輛被盜的損失，對於一些治安不太好的小區，還是有用的。

現在都打包到車損裡面了，實惠。

4、車上人員責任險

推薦指數：★★★★

這個其實就是大家說的座位險，啥意思呢？

它是跟座位的，無論是誰坐了你的車，在這個座位上出事了就賠錢。

雖然每座最多賠5萬，但如果你經常帶家人朋友出門的話，還是可以買的。

之前我一親戚，下班後好心開車載兩位同事回家，結果路上不小心發生意外。

其中一位被撞成重傷，最後賠了人家幾萬塊，心酸。

但要注意，車上人員責任險，只保障這輛車因司機責任造成的事故，如果是對方車輛的責任，就不賠。

以上幾大主險，是一定要配置的。

至於其他的附加險，都屬於錦上添花。

預算不多的情況下，沒什麼必要買。

麥爺就不贅述了。

買完車險後，該怎麼用，也是門學問。

我們知道，賠付次數太多，車險來年的保費一定會漲價。

交強險的價格浮動，很簡單。

上年發生1次事故，沒有人員死亡的話，就不上浮。發生2次及以上，上浮10%，有死亡事故就上浮30%。

如果過往年度沒出險，就有折扣，只是各地執行標準不同。很多地方最高優惠是30%。

但在內蒙，海南等地，3年不出險，直接打5折。

交強險950塊的話，打5折，只要475塊。交強險本身價格不高，影響並不大。

但商業險就不一樣。

我們知道，車險價格是按銀保監會的價格體系來的，如果車型、險種確定，價格就固定。

由於商業險價格相對比較高，所以折扣算起來，差異就非常大了。

車險折扣=NCD係數*交通違法系數*自主定價係數

和咱們關係最大的，就是NCD係數，也叫做“無賠款優待係數”。

說白了，就是你賠的次數越多，這個係數越高，價格越貴。

NCD等級=賠付總次數-投保年數。

比如，老王的車投保2年，賠過1次。

對應的NCD等級=1-2=-1，對應NCD係數是0。8。那麼，來年車險能打8折。

如果再賠1次，NCD係數為1，來年就不打折。

一句話，理賠次數越少，價格也就越便宜，這樣做為了鼓勵大家安全駕駛。

車都有保險，人呢？

很多人給車上了全險，可自己卻是裸奔。

為什麼大家這麼熱衷於買車險，對人身險卻不感興趣呢？

思來想去，麥爺覺得有幾個原因。

最主要的，就是車險經常被用到。

不論事故大小，車險賠的機率肯定比人身險要多很多。

大到撞人、撞車、撞柱子，小到劃痕、凹陷、脫漆等，車險都能解決部分問題，非常實用。

而且車險理賠流程也是非常方便，基本上報案後，就會有專人來聯絡你跟進後續事宜。

而人身險，很多人卻覺得是騙人的，只會製造理賠糾紛，不會解決問題。

這是過去的行業資訊不對稱導致的，沒辦法。

但其實這幾年隨著網際網路的發展，肉眼可見，保險市場越來越透明瞭。

產品日漸成熟，各家保險公司價格戰也是打到飛起：你出一個保障更好的，我出一個更便宜的。。。

神仙打架，受益的是咱老百姓(603883,股吧)。

而且說實話，現在保險理賠流程也非常方便。

之前我就分享過一個真實的理賠案例：

一位30歲女性罹患甲狀腺癌，整個理賠過程，只需要在手機端上傳病例、住院資料、收費單據等，很快就完成了線上理賠 50萬，非常方便。

對於車來說，人明顯更重要。

修車價格貴，所以要買車險。

怕撞到人，自己賠不起，所以要買上百萬的第三者責任險。

而人生病了，在醫院花的錢，比修車多得多。

捫心自問，高達幾十上百萬的醫療費，咱們真的負擔得起麼？

財產損失都可以賺回來，畢竟人還在，就有機會。

而健康甚至生命沒了，一切就毀了。

這時房貸車貸、一家老小的吃穿用度，又該從哪裡來？

另外，人身險和車險還不一樣。

車險隨時都能買，但人身險和投保人的健康狀況有關，並不是想買就能買的。

年齡一大，身體情況變差，很可能出現想買卻買不了的情況。

重疾新規在1月份就實施了，到時候所有的高性價比老重疾險就將全部下架。

這波錯過了，真的就錯過了一個時代。

有條件的，還是早點安排吧。

今天給大家簡單做了個車險科普，如果大家想繼續聽車險的內容，可以點文末右下角的“在看”，讓我知道。

其實，無論是車險還是人身險，都只是一種事後補償的方式。

讓我們在面對風險時，能穩住陣腳，少一點焦慮，多一點安心。

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