業界香餑餑的電動車，讓人又愛又恨！貶值快、續航焦慮、充電慢……除了這幾點，你還能想到哪些坑呢？

前兩天，海螺聽到兩位同事聊起他們車的保費。也是離譜，一輛2020款ModelY保費竟比2018款M2還要高出3000，都趕上一輛進口途銳了。

按照車險出險慣例以及車輛折舊情況，不出險，保費應該是降低的，現在不減反增！

今天海螺就來扒一扒，電動車高額保費背後的原因；新型UBI保險方式是電動車時代最優解嗎？究竟如何才能真正解決問題，實現電動車自由？

01

電動車高額保費背後的秘密

保費不減反增，還有可能不賠

新能源高價保費，著實讓車主們口袋一緊！沒出險情況下保費不減反增。有的情況你出了保險甚至還不賠你。

翻到保單自燃險說明，海螺發現一件事兒：車輛自燃險是指車的供油系統，機動車運轉摩擦引起火災。那麼電池組自燃是不包括在內的。

但我們都知道，電動車一旦發生自燃，99%都是因為電池引起的。

也就是說，即便保費貴了，你的車未必能得到相應的保障。

海螺諮詢了相關保險業務員，表示：

新能源車缺乏專屬保險，一直沿用傳統燃油車險，而傳統車險又沒有將三電系統納入理賠範圍。所以這一直是新能源車險的弊端，也是新能源車主保險需求的一個缺口。

當然，海螺認為，新能源保費高，除了保險公司太黑，還有一方面也因為電動車的技術特殊。

新能源車賠付頻率高，成本均攤給車主

業務員還說：

有很多新能源車主剛拿到駕照就買了一輛電動車，新手司機加上電動車提速快，智慧化程度高。所以開車都挺衝的，發生磕磕碰碰剮蹭的機率也提高很多。

但同時很多電動車電池包脆弱，一旦磕碰到電池，基本上需要整體更換，就要出險。

人保集團副總裁於澤曾公開表示：新能源賠付率以及出險頻次均高於傳統燃油車；

原因主要有兩點：

1、 新能源車與燃油車駕駛方式存在區別，導致部分車主駕駛技術成熟度不高

2、 部分新能源車企處於初期發展階段，產品效能不穩定

另外，新能源車企在車輛維修方案和價格上面往往處於強勢方，在合作中保險公司不對等，沒有話語權。所以部分保險公司都是在賠錢做新能源車險。

我們都知道，保險行業是依靠低機率來做生意的，只有在出現頻次低的時候，保險公司才能賺錢。但現在新能源車的車險成本率超過了100%，保費不夠賠付的錢。

那保險公司又不是傻子，那麼這部分成本就要分攤到車主身上，整體的保費就貴了

02

UBI保險方式會是電動車時代最優解嗎？

難道我開電動車保費貴，我活該？有沒有一種合適新能源汽車的保險呢？可以根據車輛自身情況而承擔保險，並不是一刀切。

還真有，但你未必願意用。那就是UBI車險。

UBI車險

是基於使用量而定保費的保險。簡單來說，就是專屬定製，透過大資料、人工智慧手段來監測貨車駕駛行為，判斷其駕駛習慣好壞，從而將監測到的各種資料因子作為保險公司物責險的定價參考。

雖好，但不願買單

聽起來好像很不錯，但話說回來，UBI的機制，目前大部分車主還是不太願意接受的。

1、就是要在你車上裝一個OBD，或者是像特斯拉這樣的車，有高階輔助駕駛，基本上就已經搭載好了OBD系統。

2、保險公司要根據你日常的駕駛行為來評估你的用車習慣，制定保費。如果你是大齡比較激進的老司機，擅長急剎，那麼保費肯定不便宜。

隱私與自由度兩大攔路虎

這兩個點表面上聽起來也合情合理，但細細分析，卻讓人望而止步。

1、隱私得不到保障

你的隱私沒有得到保障，你的駕駛習慣，你的車加速度剎車方式，位置資訊等等都實時被監控，這些資料對於自動駕駛系統來說是非常值錢的，這就是明目張膽收集你個人資料，甚至還不需要通知你。

2、開車行為與保費捆綁

我開車好不好憑什麼由你來判斷呢？我開車幾十年了，也沒出過事故，無非就是愛踩個油鑽個縫，你就給我加價，那誰樂意呢？與錢捆綁就開車就不能隨心，憋屈。

所以，UBI這種形式目前受眾還不普遍，就算滲透率最多的義大利也只有16%，大部分人還是選擇傳統保險

03

仍需努力，才可實現電動車自由

目前，新能源保險改革還需繼續努力，保險行業需要吸納更多相關專業人士來制定合理的保險條款，順便提醒一句，如果某車企像現在特斯拉這樣推出UBI的保險形式，估計是醉翁之意不在酒了，畢竟現如今資料可值錢。