圖/廖木興

預留500元的額度即可還清10000元的信用卡賬單？分享給好友還可獲多重收益躺著也能賺錢？去年開始，智慧還款APP進入人們的視野，因其方便快捷受到了年輕人的歡迎。

然而，近日“農業銀行信用卡”官方公眾號推出的《你所不知道的信用卡智慧還款》一文刷屏社交網路，讓人們關注到所謂信用卡智慧還款的套路和潛在的風險。

該文稱所謂的智慧還款實則是反覆套現還款，一旦“套現”被銀行確認，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。就在上週，佛山市消費者委員會也就智慧還款APP發出了消費警示，提醒消費者使用“智慧還款APP”不僅違法，還會陷入其他貸款陷阱。

調查

註冊一個月APP就換了名字

信用卡被逾期

天涯網友小張（化名）去年因為投資失敗，欠了不少錢，一到信用卡還款日心裡就發怵，正在頭疼不已的時候，朋友圈裡有好友推薦了一款名為“叮咚智還”的信用卡智慧還款APP。在以普通註冊者的身份嘗試後，小張又花331元充值成該平臺的VIP，升級VIP後還款手續費降為1%，比普通會員優惠0。2個百分點。

第一個月，小張順利還清了信用卡賬單，然而好景不長，僅一個月後就出現了“意外”，在沒有告知使用者的情況下，該APP不僅換了名稱就連LOGO也換了，刷卡和還款都出現了問題，導致信用卡逾期。

同是天涯網友的小黃（化名）今年1月也在“叮咚智還”充值了331元的VIP會員，然而在進行一系列交易後差點被銀行拉入風控觀察名單，並被降了單筆刷卡額度。他在平臺的微信群提出質疑後，還被迅速踢出了群。

智慧還款平臺魚龍混雜

還涉嫌套現傳銷

新快報記者查詢發現，目前，在應用商店能找到的智慧還款APP寥寥無幾，有些即便下載了也無法再註冊。但記者在百度搜索引擎上輸入“信用卡智慧還款”時，仍能檢索出不少相關廣告，這些廣告多打著“新模式”“超低費率”“更多通道”的口號，有的甚至將智慧還款軟體吹捧為“支付行業一次顛覆性的革命”。

記者隨機在手機商店裡下載了一款“螞蟻智還”APP，在註冊後需進行實名認證，填寫包括手機號碼、身份證號、儲蓄卡號等詳細資料後，還需進行人臉識別登記。

之後APP要求使用者繫結信用卡，提供包括持卡人、有效期、賬單日、還款日等資訊，在匯入賬單之後可生成還款計劃。使用者須在信用卡里預留出5%-10%的剩餘可用額度，再設定還款日期，系統便會根據使用者實際情況生成相應的還款計劃，幫使用者自動還款。這一過程中，使用者需向平臺繳納一定的手續費。

記者隨後透過百度搜索又嘗試了幾款智慧還款軟體，同樣都需要進行上述流程操作完成實名認證。“還卡易”智慧還款APP還號稱“保險公司為客戶繫結在該軟體上的每一張卡承保”，但記者諮詢後，客服表示其實無法做到每張卡都承保，“畢竟平臺是和第三方支付公司合作的”。

記者注意到，“芝麻金管家”智慧還款APP還設定了“分潤政策”，認證成功即成為認證會員，透過不斷推薦人進平臺，本人的VIP級別可逐級上升，還款費率也逐級下降。會員除了可以分享獎金還可成為加盟商戶，繳納一定費用還可成為代理商甚至經銷商等，逐級升級為合夥人，在此過程中還款費率逐漸下降。

與此相類似，上述天涯網友小張表示，“叮咚智還”自打換了名稱和LOGO之後，“一直就能看到錢刷出去好幾天沒還進來，微信群都是使用者，基本就是以推薦人的方式在進行傳銷”。

有銀行員工向新快報記者透露，今年以來，這類智慧還款APP確實比較盛行。據不完全統計，目前每個月有逾10萬人透過此類軟體代還該行的信用卡賬單，該行已開始對此進行監控。

潛在風險

推遲還款不代表不用還款 徵信記錄或受影響

據《你所不知道的信用卡智慧還款》一文介紹，市面上的智慧還款平臺，利用賬單日和還款日之間的時間差，達到所謂的完美處理，當平臺在受理持卡人要求後，會透過POS機進行信用卡消費，把卡內預留的5%-10%額度資金套出，再把套出資金返還給使用者，用來償還當期信用卡賬單，如此往復，相當於將賬單迴圈延後。目前，該文的閱讀量已突破10萬+。

廣發銀行信用卡中心的相關負責人告訴新快報記者，銀行內部將該類還款平臺稱作“套現貸平臺”。該負責人提醒，智慧還款平臺的實際操作是推遲並非還清，賬單依舊存在，看似短期內減輕還款壓力，但這樣滾下去，客戶除了本金，還要支付第三方平臺的手續費，還款額不但沒少，反而增加了。

以一張1萬元授信額度的信用卡為例，當持卡人消費了9000元，留下1000元額度後，在賬單日和還款日之間，所謂的智慧還款APP會幫使用者計算操作的筆數，透過可用餘額1000元，系統先刷兩次500元來還款。

一輪操作之後，使用者的上月賬單還剩8000元，本月賬單增至1000元，可用額度又還原到1000元。如此迴圈數次，便可全部“還”完9000元信用卡賬單，可用額度又還原至1萬元。

“通常我們還信用卡不會達到二十次之多。”這種頻繁且有規律的套現操作很容易被銀行風控系統“盯上”，一旦被判定為套現，銀行可能會採取禁止調額、禁止分期甚至降額等方式來進行管控。而且延遲還款不代表不需要還款，一旦客戶進行更多信用卡透支消費，容易造成債務負擔過重而無力償還逾期，導致徵信記錄受影響。

此外，這種智慧還款平臺通常需要客戶完成身份認證，繫結卡號，cvv2碼，信用卡有效期等個人資訊，而這些平臺在資訊保安的管理方面也是存在隱患的，一旦資訊洩露，信用卡很容易被盜刷。

還有，這種APP現在大多是灰色產業鏈，在正規應用商場是下載不了的，所以下載這類APP時也有一定風險，比如說軟體後臺可能被植入一些木馬等等。

國家互金安全技術專家委員會發布風險公

告

事實上，信用卡代還已經引起監管注意，去年，國家網際網路金融安全技術專家委員會發布的網際網路金融新業態風險巡查公告中就提及，國家網際網路金融風險分析技術平臺發現“信用卡代還”和網際網路金融相結合的業務模式，稱此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、使用者信用卡資訊保安等問題，潛在風險值得關注。

根據當時國家網際網路金融風險分析技術平臺統計，代還信用卡平臺主要以網站和APP兩種形式存在，並存在部分平臺同時運營網站和APP。技術平臺監測到140餘家代還平臺，其中，相關網站平臺70餘家，在運營APP有80餘款。

就在8月1日，佛山市消費者委員會發出2019年第4號消費警示，使用“智慧還款APP”不僅違法，還會陷入其他貸款陷阱。佛山市消費者委員會提醒廣大消費者，不要輕信“輕鬆還貸”的誘導，所有的透支最終一分不少都是要還的。

在廣發銀行信用卡中心的相關負責人看來，智慧還款類APP的出現與現在第三方支付市場管理混亂有很大的關係，混亂的管理導致個人消費者使用移動POS機進行套現的行為越發普遍，更有某些公司推出套現貸APP產品，利用信用卡剩餘額度及免息還款期進行迴圈套現，幫助客戶達到延遲還款的目的。

該負責人向新快報記者強調，套現對持卡人的用卡、個人徵信都會造成影響，建議消費者要持健康的消費習慣，合理負債，信用卡多進行日常高頻低消的刷卡，不要違規套現。

（喬麥 實習生 張惠娟）

責編 | 梁澤銘 謝哲

實習生 | 黃綺佩