買保險時，買保險的人和賣保險的公司，都有一個雙向選擇的過程。

買保險的人，要如實告知自己的健康情況；

賣保險的公司，根據買保險的人的身體情況判斷讓不讓買。

保險公司給出的結論通常有這幾種：

拒保：風險太高，拒絕你買；

延期：要觀察一段時間再看看能不能買；

標體/標準體承保：正常買，正常保。

下面給大家分享一個案例，30歲的K女士，想給自己買份重疾險。卻因為一份體檢報告，導致在買保險路上走了不少彎路，有的保險公司直接說拒保，寬鬆一點是延期觀察一段時間再來評估能不能保。

最後，在蝸牛的協助下，找到可以順利買，正常買的重疾險。

這其中到底經歷什麼？蝸牛又是怎麼做到的？

本文整理自K女士自述：

1、一項體檢異常，竟然會導致買不到保險

我，年齡30，性別女。

我之前一直想買份保險，但又一直把買保險當作重要不緊急的事，觀望了很久，一直在拖延，遲遲沒有下手。（絕對不止我一個人是這樣）

後來，做了一次體檢，查出了肺結節，4mm。雖然醫生說小問題，不是很嚴重，但我還是忍不住去網上去搜，去了解肺結節是啥情況，不搜不知道，一搜嚇一跳，肺結節是有可能會發展成肺癌，肺癌又是非常兇狠的癌。身體長了個肺結節，相當於埋下了個定時炸彈。

這時候，我尋思著買保險的事情不能再拖了，我想在31歲生日前把保險買了，首先最想買上的是重疾險，萬一真的不幸得了癌症，可以一次性拿幾十萬。

於是，我拿著體檢報告，找了之前賣保險的朋友，讓她給我推薦重疾險。

她看了我的體檢報告，就叫我別折騰了，說肺結節對買保險影響很大的。我不死心，又找了幾個賣保險的微信好友來問，要麼直接說不能買，要麼讓我觀察一兩年再來。

誰知道一兩年會發生什麼？

難道，我註定與重疾險無緣嗎？

2、抱著最後一絲希望，轉戰蝸牛

後來，機緣巧合看到蝸牛保險經紀的文章，看到了跟我有類似困擾的朋友，在他們的協助下成功買到了保險。於是抱著最後一絲希望，關注了他們，做了一對一的諮詢。

說實話，找到蝸牛的時候，我心裡還是沒底的，因為自己已經被保險公司拒絕了那麼多次。

但是，對風險的恐懼又讓我不願放棄最後一根稻草，萬一買上了呢？

我深深地感覺到，保險公司越在意的問題，說明風險越高，自己也就越希望得到那方面的保障。

當我拿著體檢報告找到蝸牛經紀人時，我本來還做好了被拒絕的準備，不過經紀人沒有直接拒絕我，而是說我這個情況很難買，他會盡力給我挑選核保相對寬鬆的產品。

蝸牛經紀人先後給我申請了3家保險公司的重疾險，結果還是要麼拒保，要麼延期，最好的情況是除外。

難道，真的無力迴天了嗎？

3、本來接受現實，經紀人卻給了我驚喜

哎，買不了就算了。

我本來打算接受現實了，就按除外吧，肺癌不保，總比啥都不保強，是吧？

能怪誰呢？只能怪自己當初沒有早點買保險。

我本來已經拉著經紀人說，我要投保了。

但蝸牛經紀人並沒有因此放棄，他說他再去找核保老師幫忙，再想辦法爭取一下，看看能不能拿到標體承保，也就是按正常情況買，正常保障。

後來，聽說蝸牛核保老師評估了我的情況，說我還算年輕，沒有吸菸史，只是單發肺微小結節4mm，邊界比較清晰，惡性機率相對較小，還是有機會爭取的。

蝸牛經紀人又開始新的一輪核保，大概過了好幾天吧。

他把可以正常買的核保結論發給我，說可以正常買了，而且這款保障很不錯。

我無比激動，不用除外了，我最擔心的風險可以得到保障了。

ps：不同時期的產品，核保規則不一樣，具體以當時產品為準哦~

對於一個被N家保司拒之門外的人來說，最後能以正常的價格，買上正常的保障，簡直讓人不敢相信，我反覆看了幾次核保回覆函，是標準體承保沒錯了。

我的心頭大石總算放下了，真的非常感謝蝸牛經紀人和核保老師。

回過頭想想，遇到這種大機率會被拒保的情況，估計很多人都不願意去嘗試了吧，就像我當初諮詢的保險公司那樣，直接讓我吃閉門羹。畢竟沒人願意做無用功，就怕折騰了一圈，最後還是買不上，吃力又不討好。

最後，想對那些想買保險的朋友說，如果遲早都要買保險，建議真的要趁早買，早買早保障，早買更划算，早買更容易。千萬不要像我這樣，等到體檢出異常情況，才給自己考慮保障，到那時候，就輪到保險公司挑咱們了~~

Ps。如果身體存在一些小毛病，對買保險是有影響的，一定要注意做好健康告知，否則買了也可能出現賠不了的情況。

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我是蝸牛君，讓你買對保險少花冤枉錢。

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