2018年是信用元年，也是信用整合的一年，更是徵信大資料完善的一年，信用良好的人處處受益，徵信不良的人寸步難行，信用重於生命，且行且珍惜！

那什麼叫信用良好?

所謂的信用良好就是指信用報告上沒有任何的不良的記錄，並且跟信用有關的活動參與度比較高，也就是信用歷史足夠長（至少半年以上），信用記錄良好。

我們重點介紹一下關於徵信不良記錄的消除問題，那些逾期記錄可以快速消除，那些只能自動消除，都分別需要多久？

徵信報告是怎麼一回事?

首先，介紹一下徵信報告概念，讓小夥伴有點小意識；

徵信報告:徵信報告是個人的信用歷史客觀記錄。是記錄個人借債還錢、合同履約、遵紀守法等資訊。

而個人有哪些徵信權利？知情權，同意權，重建信用記錄權，異議權，救濟權等等權利的。

（1）

知情權

：個人有權查詢自己的信用報告。

（2）

同意權

：報送和查詢個人的資訊都必須事先得到本人的同意。

（3）

重建信用記錄權

：不良資訊在信用報告展示一段時間後應當刪除，個人可以重新開始積累良好的記錄。

（4）

異議權

：如果個人認為自己的徵信報告由“錯誤”，可以提出並要求更正。

（5）

救濟權

：如果對異議處理結果不滿意，可以進行行政投訴或司法訴訟。

徵信不良記錄是怎麼造成的呢?

小提示：你這些行為也會導致徵信報告有負面資訊的，儘量避免少做！

一、逾期造成的不良徵信記錄

1、信用卡逾期不還

2、貸款逾期

3、費用調整造成的逾期

4、第三方擔保造成的逾期

5、信用卡年費造成的逾期

二、不理性行為造成不良信用記錄

1、頻繁查徵信

2、短期申請過多信用卡

三、社會行為造成的不良徵信記錄

1、欠稅

2、民事判決記錄

3、強制執行記錄

4、行政處罰

5、電信欠費記錄

6、地鐵逃票

7、闖紅燈

8、旅遊過失行為

哪些信用卡逾期記錄是可以主動申請消除的?

如果你撥打銀行的客服電話，詢問是否可以消除逾期，得到的卻是這樣的答案：對不起，您的逾期記錄，自還清欠款5年後，央行會自動消除。

下面這些情況造成的逾期記錄是可以人為快速消除的：

1、非惡意欠款

像年費、滯納金、服務費等忘了交，因失業、重大疾病、出國等產生了逾期；還有把錢還到了別的信用卡上，造成逾期的。

tips：這種情況最重要的是先將逾期還上，然後跟銀行協商，申訴該欠款非惡意欠款，請銀行方面協調消除不良逾期記錄。

2、銀行過失

有些逾期是銀行過失導致的，比如信用卡年費有調整卻未告知持卡人，某個時間節點因系統升級無法扣款造成逾期，或者是未收到賬單等，這些情況造成的逾期也可以消除。

tips：如果是銀行過錯，客戶可以直接向銀行申訴消除不良記錄。

3、小額欠款未還

大多數人可能按照整數還錢，但要注意，應還款可能還有零頭，如果這些零頭沒還，也可能造成逾期。

tips：大多數銀行會有容差，也就是你未還部分少於10元（不同銀行規定不一），銀行不會算作逾期，如果因此被記錄不良，可以跟銀行協商要求消除。

4、資訊被盜用

現在資訊被盜冒被冒用申貸或者申請信用卡的事件屢屢發生，可惡的是，這些盜用者惡意不還，造成資訊被盜者出現逾期。

tips：這種情況應該屬於銀行稽核不嚴造成的逾期，可以去當地的中國人民銀行提出異議申請，一般15個工作日之內，可以收到回覆，不良逾期也會立即消除。

不能人為自動消除的逾期如何消除?多久可以消除?

說到徵信記錄自動消除這件事兒，通常會說到兩個數字，一個是

兩年

，一個是

五年

。

講信用卡的時候，如果有了逾期記錄不要急著銷卡，請保持良好的記錄繼續用兩年，記錄就會被覆蓋。

講信用修復的時候，如果不良記錄已經出現在央行的徵信報告之中，那就立即還上本金及滯納金，繼續保持良好的信用習慣，五年之後，這條不良記錄就會被覆蓋了。

是不是一頭霧水，一會兩年一會五年的，不良記錄到底是幾年消除？

《徵信業管理條例》中明確規定，徵信機構對個人不良資訊的儲存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。超過5年的，應當予以刪除。

2年消除

那2年是什麼鬼？來看這張個人徵信報告的截圖。

（N -正常還款；1 -表示逾期1~30天；* - 表示本月沒有還款歷史）

中間標註的這一行，是最近24個月的還款情況。這2年內的還款情況不管是正常還是逾期都會被記錄。超過24個月的，就不會在這一欄裡面展示了。

很多貸款機構在決定是否給你貸款時都主要參考近兩年的還款記錄。如果信用卡或者貸款有不良記錄，正常良好的連續使用24個月之後，這2年的正常記錄就會覆蓋掉原有不良信用記錄。（然而，在上面這張圖中，近兩年又出現了逾期）

我們說的“兩年消除”說得就是這一行的資訊——超過兩年的不良記錄不會在這一行按照月度還款情況來展示了。

5年消除

但是《徵信管理條例》明明說得是不良記錄保持五年，那另外三年呢？再來看這張圖

下面黃色線框內的這一行是2013年4月-2016年2月的逾期記錄。也就是說，從2018年往前算5年，最近的兩年出現在上面一行，後面3年出現在下面這一行裡了。後面的3年，只記錄不良逾期資訊，徵信良好的部分不再展示出來。

我們說的“五年消除”是指按照月度展示的兩年，再加上只記錄不良情況的三年。五年以後，下面一行的不良資訊被覆蓋後，不良資訊就徹底消除了。

不過，

不管是2年消除，還是5年消除，時間計算的起點是從還清欠款的那個月開始算起。如果一直不還款，那麼不良記錄就一直存在了。

對於那種傳言可以花錢洗白的徵信，小編勸你千萬不要去相信，因為那根本都是不可能的！

小編提醒：對於逾期最好的方式還是以預防為主，防治結合，要想遠離逾期記錄的汙點，就應當按時還款，多掌握一些攻略。

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