大家好，餅子來說事兒，這都不叫事兒。
重疾險，一直處於保障型保險鄙視鏈的最底環。為什麼呢？
大概是因為重疾險保費貴，既不像醫療險那樣，賠付門檻低，又不像意外險那樣，功能明確，意外出險即賠。
同樣是保障險，重疾險怎麼不像醫療險和意外險那樣接地氣？
但很多人認為不接地氣的重疾險，其實能夠給到的，正是大家都忽略的最接地氣的保障。
一場大病，大家以為花費的僅僅是藥費？
事實上遠不止這些~親自生活的人，都會了解，生活遠比我們想象的要麻煩要複雜。
生一場病，除了醫藥費，還有因生病產生的各種費用。包括但不限於康復治療、醫療費、護理費、營養費等各種支出。
不僅如此，還有生病這段時間，因時間和精力不濟，而造成的收入損失。
畢竟大家都是世俗中人，柴米油鹽醬醋茶是每日不可或缺的。
尤其是對於家庭支柱來說，沒有了收入，連吃飯都成了問題，更不要說哪來的錢去治病了。
辛辛苦苦奮鬥，勤勤懇懇工作，車和房都還沒買，就一病回到解放前。
這樣算下來，感覺重疾險的保額越高越有安全感啊～
既然重疾險這麼重要，買重疾險的正確步驟是什麼？
一，預定預算
首先，是要堅定保費預算，抓住核心需求。
保費預算就是你買保險必須要提前做足的功課。
那如何確定自己的預算呢？
對於普通家庭來說，保費可以規劃到年收入的10%左右。
比如說，自己的年收入12萬元，那麼給自己配置意外險、醫療險、重疾險、壽險等的總保費大概1。2萬元，是比較合理的。
如果配一套保障價效比不錯的保險，總共花費的金額小於1。2萬元，那恭喜你賺了。
不過，價效比這種東西，個人有個人的判斷，個人有個人的需求，這對於不懂得保險的消費者來說，是非常具有主觀臆斷的東西。
還是需要自己弄懂保險以後，或者找靠譜的保險從業者幫忙講解，才能符合“價效比”這個詞。
然後單獨把重疾險的保費拎出來，可參考的保費大概是1。2萬元的50%～80%，也就是6000元～9600元。
重疾險是越早買越便宜的，20出頭的年輕人，兩三千就可以買到50萬的保額，到了30歲，保費大概要翻一倍。所以，保險規劃宜早不宜遲。
當然，以上的保費預算，是普遍的做法，個人可以根據自己的實際需求，自行確定保費，也不必將上面的演算法當成金科玉律。
二，確定保額
買重疾險，保額不夠那就沒多大意義了。
2013年中國紅十字基金會資料，大部分家庭在治療白血病時花銷10萬～30萬元，完成幹細胞移植則需要58萬元左右。
有些病情嚴重案例，治療費用甚至超過了100萬元。
那10萬元、20萬元，能把白血病治好嗎？
答案是顯而易見的。以完成幹細胞移植約58萬元的資料來參考，如果重疾險10萬元保額還有48萬元的缺口，20萬元的保額還有38萬元的缺口……缺口比理賠金額還要高，上哪兒湊錢去
買了重疾險獲得了理賠，還需要湊錢來治病？這就有點說不過去了。
買重疾險首先要考慮的就是保額，保額做到充分，才能體現重疾險最基本的價值。
一般，重疾險保額建議至少50萬及以上；對於家庭經濟情況比較好的家庭，保額可以做到100萬元甚至更多。
三，挑選產品
確定保費預算以及保額之後，就要開始挑選保險產品了。這是最為關鍵的一步。
這裡，我們要明確：保額、保障病種數量、賠付次數、保障時間與保費是密切相關的，它們分別在
天秤
的兩端。
想要買到最適合自己的保險產品，就要根據這個天秤兩端之間的不變數和可變數進行調節。
我們前面看到了，裡面的保費、保額是基本能確定的，這裡就看做是不變的內容。咱們想要買到高性價比的重疾保險，就可能存在下面兩種情況。
1.皆大歡喜
保費預算可以支付預定保額的適宜重疾險產品。
一般我們判斷這個重疾險最基礎的保障內容可以包含但不限於輕症、中症、重症，這三種不同疾病不同程度的賠付比例。
包含哪些病種，高發的輕症是否在保障範圍內，如果是多次賠付的產品，癌症是否是單獨分組的。如果是兒童重疾，兒童高發疾病是不是翻倍賠付等等。
2.減輕權重
保費預算在既定保額的情況下，無法滿足輕、中、重保障，賠付次數，保障時間這3個專案最優的配置，就要將其中某些保障拎出來減輕權重。
這個要怎麼理解呢？
舉個例子，如某款保險保障有輕症、中症、重疾，而另一款保障則只有輕症、重疾，後者保障缺位了中症，當然保費會便宜一點。
那麼，在保費不充足的情況下，可以考慮後者。
而在滿足保費預算的情況下，就可以配置到能保障終身、重疾可多次賠付的重疾險。再比如，多次賠付型保險要比單次賠付型保險價格要貴，在保費預算比較緊張的情況下，可以考慮減權賠付次數。
但如果是預定的保費還是買不到保額夠高的合適的產品，那麼就可以考慮減權保障時間。比如想要買A款保險產品，有保障到終身的，也有保障到70歲的，自己支付不了保障到終身的保費，那麼可以考慮買到70歲的。
當然，也有缺乏安全感的同學，覺得買只保到70歲的保險產品不安全，那就努力工作吧，增加收入，後續再增加保障到終身的重疾險也可以。
